掌握收支
從口袋空空到薪水存一半 小資女 2 年存下 100 萬
存錢聽起來容易,但不是人人能輕易做到,因為生活費東扣西減,能存的錢所剩無幾。
暢銷書《我上班,我存到100萬:白雪公主理財記》作者詩諾懷特(化名),在28歲之前,每個月都把父母給的生活費花光光,是名副其實的「月光族」兼「伸手牌」。
28歲之後,她隻身上台北工作,開始醒悟存錢的重要性,每月至少存一半薪水,2年後就存到第1個100萬元。如今,她依然維持著存下一半薪水的好習慣,資產也持續穩定增加。雖然只是平凡上班族,但是已經過著不太需要為錢煩惱的充實生活。

回想當時能從敗家女,快速變身為存錢高手,詩諾懷特說,其實方法不難。她看過一個研究,人只要持續一個行為21天,就能養成習慣。實際執行後,果然練成了無痛苦存錢法,扭轉零存款的灰暗人生。以下,我們就來看看詩諾懷特為什麼能成功變身。大學主修藝術的詩諾懷特,一直念到研究所,都不曾為錢煩惱,從來沒有意識到錢的重要性,甚至認為談錢太俗氣。她坦言,從小被父母捧在手心裡呵護,讓她像公主般長大,自己打工的收入或比賽得到的獎金,也都拿去吃喝玩樂;不是買最新款的衣服,就是跟同學唱歌聚餐,或到日本購物血拼,完全沒有把錢存下來。
夢想環遊世界卻驚覺口袋空。空從基礎學理財,月薪強迫存一半
當時她還以學生身分申辦了信用卡,不僅買東西都先刷卡,更愛用分期付款,根本不考慮自己有沒有能力負擔。曾經因為買了價值6萬元的3C用品,使得每月分期付款的信用卡費負擔占了一半的生活費,但當時她仍然不以為意,「只要打一通電話,爸媽就會匯錢過來。」詩諾懷特說。

直到28歲那年研究所畢業,滿懷著對藝術的熱忱,訂下環遊世界各大博物館的夢想;簡單估算之下,為期半年的旅程,需要大約36萬元才能成行。可是,翻開銀行存摺,發現自己根本零存款,別說是環遊世界,連要在台灣環島都有困難。
她仔細反省,父母雖然是公教人員,但是年歲漸高,自己不可能一輩子依賴家裡的金援,啃食父母的退休金,再加上看到親友因為理財不當,所以被債務追著跑,讓詩諾懷特驚覺到,儘管每個女生都想當童話裡的公主—遇到麻煩就會有王子現身英雄救美,從此過著幸福快樂的日子,可是在現實生活中,只有把錢管理好,給自己基本的生活保障,才是幸福的起點。

跟很多人一樣,剛開始,她也搞不清楚「理財」該如何具體做起,還興致勃勃地想投資小套房。幸好有一個善於理財的阿姨告訴她,「沒有存款就想投資,就像小孩子還沒學走路就想學跑步。」於是她決定從最基礎的「存錢」行動開始。
存錢聽起來容易,但不是人人能輕易做到
因為生活費東扣西減,能存的錢所剩無幾。而詩諾懷特採取的方式,正是最傳統不過的「收入-儲蓄=支出」這套強迫儲蓄法,也就是把每月要存的錢先扣掉,剩餘的錢才是可以動用的花費。

那麼,儲蓄應該存多少?詩諾懷特一口氣存了一半的薪水。當時她剛進入銀行工作,任職銀行提供行員優惠定期存款。每月薪水一進來,她就硬是撥出一半到這個定期存款帳戶,絕對不去提領,「當你每個月能花的錢只有這麼多,自然會去控制不必要的開銷。」詩諾懷特表示。

同時,詩諾懷特也開始記帳,她認為對於剛開始理財的人而言,記帳能夠真正了解「錢花到哪裡去了」。

她記帳的方法很簡單,是採取「流水帳」的方式記錄每天的支出,當回頭「查帳」,就能發現最大的花錢漏洞在哪裡。例如:她過去最大的花費就是買衣服,可是能花的錢有限,就會嚴格規定自己不能買,外出逛街只是走走看看,不再隨心所欲跟流行。

有段時間她也搭配實行了「信封袋記帳法」,但並不是把鈔票放在信封袋裡,而是將每個月扣掉一半薪水及生活固定支出後,剩餘金額按食、衣、住、行等類別來分配預算。每次花了錢,就把支出金額寫在對應的信封袋上,這樣一來就能知道當月花在各個類別的實際支出有多少。當某個類別的花費即將超過預算,就要趕緊控制開銷,以免超支。

「我當時真的非常節省!」詩諾懷特說。那2年期間,靠著一半薪水過生活,只買過一條運動褲;平時吃慣的大餐,改成到小吃攤。雖然減少玩樂次數,但是仍然跟好友維持每月聚餐,把金額控制在每次500元以下。這些改變,剛開始有一點不適應,但是很快就習慣了;而且也因為物欲降低,更懂得與自己相處,多花時間在運動、看書,不再被帳單追著跑,心情反而更踏實。
學投資加快資產累積速度低點進場股市,獲利達40%
因為在銀行工作,所以詩諾懷諾也開始接觸到投資資訊,她會觀察工作環境中經濟狀況不錯的前輩,有什麼跟她不一樣的生活習慣。例如:公司經理每天都會讀2份財經報紙:《經濟日報》與《工商時報》,她也捨棄以前愛看的捷運報,跟著每天閱讀財經報紙內容,增進對經濟的知識。

而當儲蓄有了成效,為了加速資產累積的速度,詩諾懷特開始把部分的錢撥出來作為投資用途。2008年剛好遇到金融海嘯,又不願意冒太大的風險,她選擇投資任職銀行的股票信託,抱了2年,報酬率達40%。另外,她還投資一檔傳產股,在2009年股價12元左右進場,到了2013年漲幅超過1倍,她也部分獲利了結出場。

詩諾懷特說自己個性保守,一直以來投資比重只占總資產2成以下。此外,投資對她而言有另一層意義,「接觸投資最棒的是,可以了解整個商業社會是怎麼運作的,可以更認識這個世界,對於工作和個人知識增長,都有很大的幫助。」詩諾懷特說。

由於工作忙碌,因此她自認在投資方面,還有很大的進步空間;但也為自己訂下了一個長遠的目標,未來要逐步實踐存股投資法,選定經營穩定、以民生需求為主的傳產股,趁股價便宜的時刻買進,長期領取股利,創造被動式的現金收入。
從「省錢」進階到「精明花錢」釐清自身需求,消費重質不重量
過去幾年來,詩諾懷特雖然維持每月存下至少一半薪水的儲蓄習慣,但是別以為她苦哈哈的過日子。由於已經不需要像剛開始存錢時拮据度日,因此她漸漸地將用錢方式從「省錢」改成「精明花錢」。

例如:她本來老是穿大學時期的舊衣,捨不得買新衣;但現在,考慮到自己的工作性質與年紀,會物色更適合自己的服裝,原則是「挑質感好、可以穿很久的基本款,勝過100元、200元只能穿幾次的便宜貨」;而且一定先淘汰舊衣服,再添購新行頭。

32歲那年升格人妻之後,有時候會親自下廚,她在選購廚具時,也捨棄平價的塗料鍋具,趁百貨公司週年慶折扣時,花了6,000元、7,000元,買了知名的德國不鏽鋼鍋具回家,詩諾懷特認為,「比起用1年、2年就壞掉,買一個可以用10年的好鍋子,我認為更值得!」

同時,她也不會為了搶便宜而囤積日用品,因為大賣場的優惠,很容易誘惑消費者買不必要的東西。而且一旦用不完,放到過期,反而更浪費。

該省下來的,她也不願意多花錢。過去2年,詩諾懷特原本使用的是智慧型手機iPhone,綁約2年期滿之後,立刻換了一支「新貨」。她從包包裡掏出新買不久、一支再普通不過的黑色傳統型手機笑說:「現在這種手機還不好買耶!」

詩諾懷特解釋,平常的通話費才不到300元,但智慧型手機綁約1個月常超過1,500元;約滿後改回傳統型手機,通話費每月最少100多元,最多也才300多元。另一方面她又熱中於上網,所以會使用iPad,每月繳680元就可無限上網。兩者加起來,便可將每月通話費和網路費,壓低到1,000元以下。

而許多上班族想要買房的夢想,則暫時不在詩諾懷特的規畫當中。以她而言,跟先生2人是雙薪小家庭,目前在台北市的租屋成本並不貴;房租與水電費等支出,因為與先生共同分擔,所以占她個人整體收入比率僅10%,負擔不大。存下來的錢,還可以用來旅遊,或是擇時買股票創造更高的報酬率。她希望能將資金保持在靈活運用的狀態,等到未來確定有買房的準備,再進一步規畫資金用途。

每個人的理財目標都不相同,詩諾懷特認為,在存錢的時候,一定先想清楚自己需要的目標,了解實際理財需求。例如:「在35歲前,完成10次長途自助旅行」、「在40歲前,買到台北市3房2廳的房子」、「在50歲前,存到1,000萬元退休金」,訂下目標之後,就能進一步訂下具體的理財計畫。

詩諾懷特也鼓勵上班族及早起步,她強調,「年輕的單身族最有本錢存下最高比率的錢,這是一個很好的經驗,學習怎麼控制扣除儲蓄後的開銷,這將是決定未來能否將薪水轉化為資產的關鍵。」

詩諾懷特:訓練自己強迫儲蓄,剩餘金額再去分配生活開銷,就是成功存錢的祕訣。
本文授權自《Smart智富》
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