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一個人也很幸福,「超單身」的四個理財錦囊

台灣單身繳稅人口已逼近千萬,無論是「未婚單身」、「離婚單身」、「同居單身」或是「退休後獨居單身」⋯ 這些享受一個人生活的「超單身世代」,其實更懂得用理財為自己好好打算。

文 / 國泰世華財富管理

 

 

像財務長一樣思考預算

「單身就該有單身的快樂,如果感到寂寞,就上網來購物不就好了」。2017年創下當日交易額七億人民幣的「雙11購物節(光棍節)」把「單身」變成可以大聲說出來的豪邁;創造這個巨大商機的推手,正是馬雲甫宣布阿里巴巴集團的接班人張勇。財務長出身的張勇,讓全球看到單身議題的驚人商機。

 

單身經濟夯,關鍵是什麼?第一步就是要像財務長一樣「設定預算」。首先要計算個人每月的收支狀況與資產負債表,確立財務目標後,定期追蹤執行進度,確保短期償債能力無虞、與低負債比。單身不必為了和另一半共享財務煩惱,但少了鞭策,容易坐而言,疏於起而行。

特別是退休金應該另外規劃,可運用線上的退休金試算軟體,試算缺口,訂定目標達成計劃。例如運用國泰智能投資平台,建立投資目標,系統會透過數學演算模型,並根據風險屬性、投資目標和投資年限等參數,提出投資組合建議。通過24小時即時市場監控,在市場變動過大時,提供客戶資產配置再平衡的選擇,可以協助克服人性弱點,用時間與紀律持續累積財富。

 

  

 

醫療保障,做好做滿

其次是風險轉移,特別是主要資產來自於自己的薪資收入,一定要做好一旦意外或疾病突然來臨的準備。無論是有無配偶在身旁,或是不想麻煩他人照顧,都必須考慮將來可能面臨需要長期照顧、或相關輔助生活服務。

 

一般人除了意外險是必備基礎保障,實支實付險則可填補醫療支出,與因住院無法工作的薪資損失。此外,住院的部分負擔費用年年調漲,住院日額保額建議定期檢視。對單身者來說,更需要做足退休後的醫療費用準備。重視老化風險者,建議投保長照險;家中曾罹患疾病或有家族病史者,建議投保類長照險(重大疾病險或特定傷病);從事意外事故風險較高行業者,建議投保失能照護險。另可依想要的照護品質決定投保額度。「終身醫療險」或「失能照護險」可以趁現在保費便宜時購買,若沒有預算限制,可再加買「長照險」。

 

 

評估流動性資產管理能力

高資產客戶除了土地房產車子等實質性資產外,也會有流動性資產。如現金、活期存款等;投資性資如股票、債券、基金、藝術品、古董等可能產生投資收益等是「變現性」高的資產。

 

在人生不同的時期、風險承受度以及資產管理目標不同,建議從全資產配置,調整不同比例的配置,例如邁入退休後,應該將實質性資產及流動性資產的比例調高,盡量穩定資產總值的波動,並以及維持部份資產的高變現性,以應付老年生活費用所需。此外,很多人或忽略管理資產的能力,特別是收租的房子雖然會帶來租金收入,但可能會有修繕、管理等各種問題需要處理,單身者可考慮委託管理或變現。

 

善用信託,讓人生如己所願

真實故事改編的電影「我想念我自己(Still Alice)」,主角50歲的艾麗絲.赫蘭是哈佛大學認知心理學教授、全球知名的語言學,但是有一天愛麗絲卻發現自己的方向感變差,變得健忘。就醫後,悲劇性的發現她罹患了阿茲海默症。

 

果真的有那麼一天,有再多的錢,都將無法處理自己的資產。但可以透過事先設立的信託,可以把保險金給付、現金、流動性資產收入等放入信託帳戶中。在信託合約內約定:萬一我們需要安養、照顧時,即使委託人(本人)沒有行為能力了,銀行還是可以依照信託的約定,每月或每年定期,把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構,用來照顧委託人之用。放入信託內的財產,也因為有法律的保護,可以避免有心人士的覬覦,不會因為委託人失去行為能力,財產遭到侵占、挪用等。此外,行有餘力,也可以成立公益信託的方式,選擇自己有興趣的公益項目,投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託,讓自己的人生更有意義。

 

法國文豪雨果:「四十歲是青年的老年期,五十歲是老年的青春期。」活在人生七十才開始的長壽年代,單身不再是鰥寡孤獨的負面詞,單身快樂,從老人的青春期開始一點也不遲!

 

    

 

 

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